In constructii, riscurile nu sunt o exceptie, ci o constanta. Fiecare proiect, indiferent de dimensiune, implica munca in teren, echipamente costisitoare, materiale sensibile la intemperii si numeroase echipe care interactioneaza intre ele. Intr-un astfel de context, o simpla eroare de executie, o furtuna neasteptata sau o defectiune a utilajelor pot genera pierderi majore si pot duce la blocarea activitatii pentru saptamani intregi.

Pentru a gestiona aceste situatii neprevazute, companiile din domeniul constructiilor se bazeaza pe un instrument esential: asigurarea CAR (Contractor’s All Risks) – adica asigurarea tuturor riscurilor pe perioada executiei unei lucrari. Este o solutie complexa, conceputa special pentru a proteja proiectele in derulare si a le asigura continuitatea, indiferent de provocarile aparute pe santier.

 

Ce este asigurarea CAR si ce acopera

Asigurarea CAR este o polita de tip „all risks”, adica ofera acoperire extinsa pentru aproape orice eveniment neprevazut care poate afecta lucrarile de constructii. Scopul ei este simplu: sa asigure ca, indiferent de natura incidentului, proiectul poate continua fara pierderi financiare semnificative.

O polita CAR tipica include trei mari categorii de acoperiri:

1. Lucrarile de constructie in sine – structura, finisaje, instalatii, amenajari interioare si exterioare.
2. Echipamente, utilaje si materiale aflate pe santier, inclusiv cele in stoc sau in proces de instalare.

3. Raspunderea civila fata de terti – acopera daunele accidentale produse tertilor (vatamari corporale si/sau daune materiale), in legatura directa cu lucrarile de constructii montaj desfasurate in incinta santierului sau in imediata sa vecinatate (de exemplu, un zid care se prabuseste si afecteaza o cladire vecina sau un vehicul parcat).

Prin natura ei, asigurarea CAR functioneaza ca o combinatie intre mai multe tipuri de polite (bunuri, raspundere civila, echipamente), oferind o protectie unitara pentru intregul proiect.

 

Riscurile acoperite in mod obisnuit

Polita CAR protejeaza impotriva unui spectru larg de evenimente neprevazute, precum:

• prabusirea partiala sau totala a lucrarilor;
• incendii, explozii, trasnete;
• furtuni, ploi torentiale, inundatii, alunecari de teren, cutremure;
• erori de executie sau accidente cauzate de personal;
• furturi de materiale si echipamente de pe santier;
• acte de vandalism sau distrugeri intentionate;
• daune provocate tertilor prin activitatea de constructie.

In practica, majoritatea daunelor provin din incidente aparent minore – echipamente scapate accidental, montaj incorect, infiltratii sau defectiuni electrice – dar care pot genera costuri de reparatie considerabile. O asigurare CAR bine structurata poate acoperi aceste situatii, limitand impactul financiar asupra constructorului sau dezvoltatorului.

 

Ce nu acopera o asigurare CAR

Chiar daca este o asigurare „all risks”, exista si excluderi clare. Printre cele mai comune se numara:

• defecte de proiectare, calcul sau material (exceptie: daca se adauga o clauza suplimentara);
• uzura normala a echipamentelor si lipsa intretinerii preventive;
• erori intentionate sau neglijenta grava;
• penalitati contractuale, pierderi indirecte sau intarzieri de livrare;
• daune survenite dupa finalizarea lucrarilor, daca nu s-a extins polita printr-o acoperire de tip „maintenance period”.

Cunoasterea acestor limite este esentiala pentru a seta corect asteptarile si pentru a evita situatiile de neintelegeri in caz de dauna.

 

Cine ar trebui sa incheie o asigurare CAR

Asigurarea CAR este utila pentru toate partile implicate in procesul de constructie:

• antreprenori generali si firme de constructii – pentru protectia lucrarilor si echipamentelor utilizate;
• subcontractori specializati – pentru lucrari partiale (instalatii, finisaje, structura);
• dezvoltatori imobiliari – pentru protectia investitiei pana la predarea proiectului;
• beneficiari finali sau autoritati publice – mai ales in proiecte finantate din fonduri europene, unde polita CAR este de multe ori obligatorie.

In multe licitatii sau contracte de executie, incheierea asigurarii CAR este o conditie obligatorie, fiind considerata o masura minima de responsabilitate profesionala.

 

Cum se stabileste suma asigurata

Valoarea asigurata trebuie sa reflecte valoarea reala a proiectului si a bunurilor implicate. In general, se includ:

• valoarea finala a lucrarilor de constructie (materiale + manopera);
• echipamente si utilaje aflate pe santier;
• materiale depozitate sau in tranzit;
• sume destinate reparatiilor temporare;
• raspunderea fata de terti.

Daca proiectul este subevaluat, despagubirea in caz de dauna se face proportional – ceea ce inseamna ca o evaluare gresita poate reduce semnificativ suma primita. Din acest motiv, colaborarea cu un specialist in evaluare si asigurari este recomandata inainte de emiterea politei.

 

Exemplu practic: o furtuna care putea opri un proiect logistic

Un dezvoltator din zona logistica lucra la un depozit de 10.000 mp cand o rafala puternica de vant a desprins partial acoperisul aflat in montaj. Paguba depasise 90.000 de euro, iar lucrarea risca sa se blocheze complet. Pentru ca proiectul era acoperit de o asigurare CAR care includea acoperire pentru fenomene meteo, paguba a fost evaluata rapid si despagubita integral in mai putin de o luna, fara impact major asupra termenului de finalizare.

Astfel de exemple arata ca o polita CAR nu este doar o formalitate impusa, ci un instrument real de continuitate operationala.

 

Avantajele practice ale unei asigurari CAR bine structurate

1. Protectie financiara reala – compenseaza pierderile cauzate de evenimente neprevazute.
2. Continuarea proiectului fara intreruperi majore – fondurile de despagubire pot fi folosite imediat pentru reparatii.
3. Credibilitate sporita in fata partenerilor si beneficiarilor – o asigurare activa transmite seriozitate si profesionalism.
4. Acoperire integrata pentru toate partile implicate – o singura polita poate proteja antreprenorul, subcontractorii si beneficiarul.
5. Flexibilitate – se pot adauga clauze suplimentare (fenomene naturale, erori de proiectare, perioada de mentenanta).

 

Cum alegi corect o polita CAR

Alegerea unei asigurari nu trebuie facuta exclusiv in functie de pret. Exista cateva aspecte esentiale de analizat:

• acoperirile incluse si excluderile din polita;
• limitele de despagubire per eveniment;
• durata de valabilitate (de la demararea lucrarilor pana la receptia finala);
• posibilitatea extinderii pentru perioada de mentenanta;
• reputatia si capacitatea de plata a asiguratorului.

Un broker specializat in asigurari corporate poate realiza o analiza de risc personalizata, comparand ofertele mai multor asiguratori si ajustand polita in functie de specificul proiectului.

 

Asigurarea CAR – o forma de management al riscului, nu doar o formalitate

In constructii, succesul unui proiect depinde nu doar de calitatea lucrarilor, ci si de capacitatea de a gestiona riscurile. O asigurare CAR bine conceputa este o componenta cheie a acestui proces. Ea nu elimina riscurile, dar le transforma din evenimente critice in situatii controlabile, cu impact minim asupra fluxului financiar si operational.

Intr-o industrie in care termenele si bugetele sunt mereu sub presiune, a avea o astfel de protectie inseamna a gandi pe termen lung si a asigura stabilitatea businessului.

 

Concluzie: protejeaza-ti investitia inainte de a incepe santierul

O asigurare CAR nu este doar o cheltuiala, ci si o investitie in siguranta si continuitate. Fie ca esti antreprenor general, dezvoltator sau beneficiar, ea iti permite sa lucrezi cu incredere, stiind ca orice incident poate fi gestionat rapid si eficient.

In final, asigurarea CAR nu protejeaza doar structurile de beton si otel, ci si stabilitatea financiara a celor care le construiesc.

Fiecare șantier are particularitățile lui, iar o poliță CAR eficientă pornește de la o evaluare corectă a riscurilor reale.

Contactează-ne pentru o discuție aplicată, în care analizăm proiectul tău și identificăm soluția de asigurare potrivită, fără costuri inutile sau clauze limitative.